Baukredit: Banken lockern Kreditrichtlinien leicht

Baukredit: Banken lockern ihre Kreditrichtlinien leicht

Wer in Deutschland eine Wohnung oder ein Haus finanzieren will, trifft derzeit auf etwas entgegenkommendere Geldhäuser – zumindest auf dem Papier. Das zeigt die Umfrage zum Kreditgeschäft (Bank Lending Survey), deren Ergebnisse die Deutsche Bundesbank am 27.10.2026 veröffentlicht hat. Beim Baukredit haben die Banken ihre Kreditrichtlinien im dritten Quartal 2026 gelockert. Gemeint sind die internen Vorgaben, nach denen ein Institut entscheidet, ob es einen Kredit überhaupt vergibt.

Gemessen wird das über den sogenannten Nettoanteil: den Anteil der Banken, die strenger wurden, abzüglich des Anteils derer, die lockerten. Bei privaten Wohnungsbaukrediten lag dieser Wert bei −4 %, nach +7 % im Vorquartal. Ein negativer Wert bedeutet, dass die lockernden Banken überwiegen. An der Umfrage nahmen 33 Banken in Deutschland teil.

Firmenkredite: Banken bleiben vorsichtig

Ganz anders sieht es im Geschäft mit Unternehmen aus. Hier strafften die Banken ihre Richtlinien erneut, wenn auch etwas schwächer als im Vorquartal: Der Nettoanteil lag bei +6 %. Als Grund nannten die Institute ein gestiegenes Kreditrisiko – vor allem wegen branchen- und firmenspezifischer Probleme, der gedämpften Wirtschaftslage und trüber Konjunkturaussichten. Auch die Quote notleidender Kredite, also von Darlehen, die Schuldner nicht mehr ordnungsgemäß bedienen, wirkte vor allem im Firmenkundengeschäft bremsend.

Warum also die Lockerung bei Privatkunden? Das deutet auf einen Wettbewerb um Immobilienkäufer hin.

Lockerere Regeln bedeuten nicht günstigere Kredite

Für Kreditnehmer ist eine Unterscheidung wichtig. Neben den Richtlinien erfasst die Umfrage auch die Kreditbedingungen – also das, was tatsächlich im Vertrag steht, etwa Zinssatz und Aufschläge. Gleichzeitig stieg die Ablehnungsquote in allen drei Kreditsegmenten weiter, also auch bei Baukrediten. Eine Kreditanfrage führt damit nicht automatisch leichter zu einer Zusage.

Die Nachfrage nach Wohnungsbaukrediten ging zum zweiten Mal in Folge deutlich zurück.

Bauzinsen bremsen stärker als die Vergaberegeln

Für Käufer zählen zwei Dinge: ob die Bank finanziert und zu welchem Zins. Die Bauzinsen orientieren sich stark an der Rendite der zehnjährigen Bundesanleihe. Laut dem Baufinanzierungsvermittler Baufi24 übersprang diese Rendite Ende September die Marke von 3,6 %. Im September zahlten Kreditnehmer bei zehnjähriger Zinsbindung im Schnitt 4,16 %, Anfang Oktober lagen Angebote bereits bei rund 4,5 %.

Steigt der Zins, steigt bei gleicher Darlehenssumme die monatliche Rate. Damit sinkt der Betrag, den sich ein Haushalt mit seinem Einkommen leisten kann. Etwas großzügigere Kreditrichtlinien der Banken können diesen Effekt beim Baukredit kaum ausgleichen.

Euroraum: Banken erwarten strengere Regeln

Im gesamten Euroraum brach die Nachfrage nach Wohnungsbaukrediten deutlich ein: Der Nettoanteil lag bei −27 %. Für das vierte Quartal 2026 erwarten die Banken im Euroraum eine deutliche Straffung der Richtlinien für Baukredite.

Die deutschen Banken wollen ihre Richtlinien für Wohnungsbaukredite im vierten Quartal dagegen unverändert lassen.

Was können deutsche Privatanleger konkret tun?

1. Zinsangebote vergleichen. Mehrere Angebote mit gleicher Zinsbindung und Laufzeit gegenüberstellen, da sich Konditionen zwischen Instituten deutlich unterscheiden können.
2. Tragfähigkeit realistisch prüfen. Die Rate sollte auch bei höheren Zinsen bequem ins Haushaltsbudget passen, nicht nur zum aktuellen Angebot.
3. Zinsbindung bewusst wählen. Die Länge der Zinsbindung bestimmt, wie lange die Rate planbar bleibt; eine Abwägung zwischen Sicherheit und Kosten lohnt sich.